Wie lange dauert es, eine Anzahlung anzusparen

Zusammenfassung

Dieser Rechner beantwortet die Frage: “Wie lange, bis ich genug für eine Anzahlung gespart habe?” Er berücksichtigt Ihre aktuellen Ersparnisse, monatliche Einzahlungen, Zinseszins-Wachstum und den Ziel-Anzahlungsbetrag basierend auf dem Immobilienpreis und dem erforderlichen Anzahlungsprozentsatz.

Die durchschnittliche Anzahlung britischer Erstkäufer lag 2024 bei £61.090 (etwa 20 % des durchschnittlichen Kaufpreises von £292.000). Während Mindestanzahlungen im Rahmen des Mortgage Guarantee Scheme nur 5 % betragen können, bevorzugen die meisten Kreditgeber 10 % oder mehr für bessere Zinssätze.

Wie es funktioniert

Der Rechner simuliert, wie Ihre Ersparnisse Monat für Monat mit Zinseszins wachsen. Jeden Monat:

1. Ihr aktuelles Guthaben verzinst sich: Guthaben × (1 + Monatszins)
2. Sie fügen Ihre monatliche Einzahlung hinzu: Guthaben + Monatseinzahlung
3. Dies wird das neue Guthaben für den nächsten Monat

Dies wird fortgesetzt, bis Ihr Guthaben den Ziel-Anzahlungsbetrag erreicht. Das Ergebnis zeigt Ihnen, wie viele Monate (und Jahre) es dauert, Ihr Ziel zu erreichen.

Warum Zinseszins wichtig ist

Anders als einfache Zinsen (die nur auf den Ausgangsbetrag anfallen) werden beim Zinseszins auch auf bereits angefallene Zinsen weitere Zinsen berechnet. Ein Jahreszins von 4 % wird zu 0,333 % pro Monat, angewendet auf ein wachsendes Guthaben. Über Jahre hinweg summiert sich dies erheblich — ein Startguthaben von £15.000 bei 4 % Verzinsung wächst in einem Jahr auf £15.612, selbst ohne Einzahlungen.

Die Formel

Der Rechner wiederholt diese Formel, bis balance_n ≥ Ziel-Anzahlung.

Mindestanzahlungsanforderungen

• 5 % Anzahlung — verfügbar über das Mortgage Guarantee Scheme (Immobilien bis £600.000, dauerhaft ab Juli 2025)
• 10 % Anzahlung — Standard-Minimum der meisten Kreditgeber, bessere Zinssätze als bei 5 %
• 15–20 % Anzahlung — ermöglicht deutlich niedrigere Zinssätze
• 25 %+ Anzahlung — Zugang zu den besten Marktzinsen

Rechenbeispiel

Eingaben erklärt

• Immobilienpreis — der Kaufpreis der Immobilie, die Sie anvisieren
• Anzahlungsprozentsatz — der Prozentsatz des Preises, den Sie als Anzahlung benötigen (typischerweise 5–20 %)
• Aktuelle Ersparnisse — wie viel Sie bereits für die Anzahlung gespart haben
• Monatliche Sparrate — wie viel Sie jeden Monat zurücklegen können
• Sparzinssatz — der jährliche Zinssatz Ihres Sparkontos (z. B. 3–5 % für Hochzins-Sparkonten in 2025/26)

Ausgaben erklärt

• Zeit bis zum Ziel — wie viele Monate (und Jahre + Monate) bis Sie den Ziel-Anzahlungsbetrag erreichen
• Voraussichtliches Zieldatum — das Kalenderdatum, an dem Sie voraussichtlich den Anzahlungsbetrag erreichen
• Sparwachstums-Diagramm — eine visuelle Aufschlüsselung Ihres wachsenden Guthabens im Zeitverlauf, aufgeteilt in Einzahlungen und erwirtschaftete Zinsen

Staatliche Programme

Lifetime ISA (LISA)

• Sparen Sie bis zu £4.000 pro Jahr
• Der Staat legt einen 25 % Bonus dazu (bis zu £1.000/Jahr)
• Für erste Eigenheime bis £450.000
• Kontoeröffnung zwischen 18 und 39 Jahren (Sparen bis 50 möglich)
• 25 % Strafgebühr bei Entnahme für nicht-qualifizierende Zwecke (Bonus + Zinsen gehen effektiv verloren)

Help to Buy ISA

• Für Neuanträge geschlossen (November 2019)
• Bestehende Inhaber können bis November 2029 weiter sparen
• Staatlicher 25 % Bonus (bis zu £3.000)

Mortgage Guarantee Scheme

• Dauerhaft ab Juli 2025
• Unterstützt 95 % LTV-Hypotheken (5 % Anzahlung)
• Immobilien bis £600.000
• Stellt keine Mittel bereit — ermöglicht es Kreditgebern, 95 %-Hypotheken mit staatlicher Absicherung anzubieten

Annahmen und Einschränkungen

• Der Rechner nimmt monatliche Zinseszinsberechnung an (die meisten Sparkonten verzinsen monatlich oder täglich; tägliche Verzinsung liefert etwas höhere Ergebnisse, aber der Unterschied ist minimal)
• Der Zinssatz wird als konstant angenommen — in der Realität schwanken die Zinsen mit Änderungen des Leitzinses der Bank of England
• Der Rechner berücksichtigt keine Inflation — Ihre Kaufkraft kann im Laufe der Zeit sinken, wenn der Zinssatz unter der Inflation liegt
• Steuerfreie Freibeträge werden nicht modelliert (aber die meisten Sparer werden den jährlichen Sparerpauschbetrag von £1.000 bei typischen Zinssätzen nicht überschreiten)
• Änderungen der Lebensumstände (Gehaltserhöhungen, Mietänderungen, unerwartete Ausgaben) werden nicht vorhergesagt
• Der Rechner geht davon aus, dass Sie den monatlichen Betrag ohne Unterbrechung einzahlen können

Überprüfung

Alle Testfälle wurden per Handrechnung mit der oben genannten Monats-für-Monats-Simulationsformel überprüft.

Handrechnung zur Verifizierung (£0 → £30.000, £1.000/Monat, 0 % Zins)

Ohne Zinsen ist die Berechnung einfach:

Months = £30,000 / £1,000 = 30 months

Dies stimmt mit dem erwarteten Ergebnis oben überein und bestätigt die Simulationslogik.