Zusammenfassung
Ein Hypotheken-Tragbarkeitsrechner schaetzt, wie viel ein britischer Kreditgeber Ihnen voraussichtlich anbieten wird, basierend auf Ihrem Haushaltseinkommen und bestehenden finanziellen Verpflichtungen. Die meisten britischen Kreditgeber verwenden Einkommensmultiplikatoren — typischerweise das 3- bis 4,5-fache Ihres jaehrlichen Bruttoeinkommens — als Ausgangspunkt und passen dann nach unten an fuer bestehende Schulden wie Kreditkarten, Darlehen und Kinderbetreuungskosten.
Wie es funktioniert
Die britische Hypothekenvergabe wird durch die MCOB-Regeln (Mortgages and Home Finance: Conduct of Business) der FCA (Finanzaufsichtsbehoerde) geregelt. In der Praxis wenden Kreditgeber eine zweistufige Bewertung an:
1. Einkommensmultiplikator-Obergrenze
Der Kreditgeber multipliziert Ihr jaehrliches Brutto-Haushaltseinkommen mit einem Faktor, um eine absolute Obergrenze festzulegen. Das Financial Policy Committee empfiehlt, dass Kreditgeber Hypotheken ab dem 4,5-fachen des Einkommens auf maximal 15 % der Neukreditvergabe beschraenken — dies ist eine portfolioweite Beschraenkung, keine harte individuelle Obergrenze.
| Multiplikator | Wer bietet es an |
|---|---|
| 3,0x | Vorsichtige Schaetzung — Bausparkassen, Kreditnehmer mit duenner Bonitaet |
| 4,0x | Standard — die meisten Grossbanken |
| 4,5x | Oberer Mainstream — gaengige Obergrenze fuer die meisten Kreditnehmer |
| 5,0-5,5x | Einige Kreditgeber (Halifax, Leeds BS) fuer Besserverdienende oder Erstkaeufer |
| 6,0x | Ausgewaehlte Kreditgeber (Nationwide, Barclays, NatWest) mit Mindesteinkommen |
2. Detaillierte Tragbarkeitspruefung
Der Kreditgeber berechnet dann, ob Sie sich die Zahlungen tatsaechlich leisten koennen, indem er Ihr Einkommen abzueglich aller Ausgaben prueft, wobei die Hypothekenzahlung mit einem hoeheren Zinssatz einem Stresstest unterzogen wird. Dies ergibt oft einen niedrigeren Betrag als die Einkommensmultiplikator-Obergrenze. Sie erhalten den niedrigeren der beiden Werte.
Bestehende Verpflichtungen
Monatliche Ausgaben, die Ihre effektive Kreditaufnahmekapazitaet reduzieren, umfassen:
- Kreditkarten-Mindestzahlungen
- Privatkredite und Autofinanzierung
- Kinderbetreuung und Kitagebuehren
- Studienkreditrueckzahlungen
- Andere Ratenkaufvereinbarungen
Der Rechner rechnet diese Verpflichtungen auf Jahresbasis um und zieht sie vom Bruttoeinkommen ab, bevor der Einkommensmultiplikator angewendet wird.
Stresstest
Gemaess FCA-Regeln (MCOB 11.6.18R) muessen Kreditgeber pruefen, ob Sie sich die Zahlungen leisten koennen, wenn die Zinsen ueber einen Mindestzeitraum von 5 Jahren steigen. Die meisten Kreditgeber addieren 1-3 % auf den Rueckfallzins (SVR), um einen Stresszins zu erstellen. Wenn der Hypothekenzins fuer 5+ Jahre festgeschrieben ist, ist kein Stresstest erforderlich.
Die Formel
Where
Der Rechner zeigt auch eine indikative Monatsrate basierend auf der Standard-Tilgungsformel bei 4,5 % ueber 25 Jahre, damit Sie verstehen, was die Standard-Schaetzung monatlich kosten wuerde.
Rechenbeispiel
Gemeinsames Einkommen: 35.000 £ + 25.000 £, 200 £/Monat Verpflichtungen
Jaehrliches Bruttoeinkommen gesamt
= £60,000
Jaehrliche Verpflichtungen
= £2,400
Effektives Einkommen
= £57,600
Konservative Schaetzung (3,0x)
= £172,800
Standard-Schaetzung (4,0x)
= £230,400
Maximale Schaetzung (4,5x)
= £259,200
Indikative Monatsrate (Standard, 4,5 %, 25 Jahre)
= £1,280.64/month
Result
Sie koennten 172.800-259.200 £ aufnehmen (indikative Monatsrate ~1.281 £)
Eingaben erklaert
- Einkommen (Antragsteller 1) — jaehrliches Bruttogehalt des Hauptverdieners
- Einkommen (Antragsteller 2) — jaehrliches Bruttogehalt des zweiten Verdieners (0 £ bei Einzelantrag)
- Kreditkarten — monatliche Mindest- oder regelmaessige Zahlungen auf Kreditkartensalden
- Darlehen — monatliche Rueckzahlungen fuer Privatkredite, Autofinanzierung (HP/PCP) oder andere Ratenkauefe
- Kinderbetreuung — monatliche Kosten fuer Krippe, Tagesmutter oder Nachmittagsbetreuung
- Sonstige Verpflichtungen — alle anderen regelmaessigen monatlichen Zahlungen (Unterhaltszahlungen, BNPL usw.)
Ausgaben erklaert
- Konservative / Standard- / Maximale Schaetzung — Kreditrahmen basierend auf dem 3,0-, 4,0- und 4,5-fachen des effektiven Einkommens
- Effektives Einkommen — Bruttoeinkommen abzueglich annualisierter Verpflichtungen
- Auswirkung der Verpflichtungen — um wie viel Ihre monatlichen Verpflichtungen Ihre Kreditaufnahmekapazitaet reduzieren (auf Jahresbasis)
- Indikative Monatsrate — was die Standard-Schaetzung bei 4,5 % ueber 25 Jahre monatlich kosten wuerde
Annahmen und Einschraenkungen
- Dieser Rechner verwendet ein vereinfachtes Einkommensmultiplikator-Modell. Echte Kreditgeberbewertungen sind detaillierter — sie beruecksichtigen wesentliche Lebenshaltungskosten, Kredithistorie, Beschaeftigungsart und Anzahlungshoehe.
- Die Einkommensmultiplikatoren (3,0x, 4,0x, 4,5x) repraesentieren den gaengigen Bereich. Einige Kreditgeber bieten bis zu 5,5x oder 6x fuer Besserverdienende, bestimmte Berufsgruppen oder Erstkaeufer.
- Selbstaendige Kreditnehmer unterliegen moeglicherweise anderen Bewertungskriterien — Kreditgeber mitteln typischerweise 2-3 Jahre Jahresabschluesse.
- Der Rechner verwendet das Bruttoeinkommen, nicht das Nettoeinkommen. Echte Kreditgeber-Tragbarkeitsmodelle verwenden das verfuegbare Nettoeinkommen nach Steuern, NI und allen Lebenshaltungskosten.
- Der Stresstest wird nicht explizit modelliert — die indikative Zahlung verwendet einen pauschalen Zinssatz von 4,5 %. Echte Kreditgeber wuerden mit einem hoeheren Stresszins testen.
- Das Ergebnis ist nur eine Schaetzung — nur ein Hypothekenmakler oder Kreditgeber kann Ihnen eine formelle grundsaetzliche Entscheidung (Decision in Principle) geben.
Verifikation
| Testfall | Eingaben | Erwarteter Standard (4,0x) | Quelle |
|---|---|---|---|
| Einzelverdiener, keine Verpflichtungen | 35.000 £, keine Schulden | £140,000 | 35,000 x 4,0 |
| Gemeinsames Einkommen, keine Verpflichtungen | 35.000 £ + 25.000 £ | £240,000 | 60,000 x 4,0 |
| Gemeinsam mit Verpflichtungen | 35.000 £ + 25.000 £, 200 £/Mo. | £230,400 | (60,000 - 2,400) x 4,0 |
| Hohe Verpflichtungen | 50.000 £, 500 £/Mo. | £176,000 | (50,000 - 6,000) x 4,0 |
| Kein Einkommen | 0 £, keine Schulden | £0 | 0 x 4,0 |
Sources
Related calculators
Stamp Duty
Calculate stamp duty land tax on your property purchase. First-time buyer relief and additional property surcharge included.
First-Time Buyer Guide
Your complete first-time buyer journey: salary to take-home pay, mortgage affordability, stamp duty, monthly costs, and a full-picture verdict — all on one page.
Rent Affordability
Calculate how much rent you can afford based on your salary, commitments, and savings goals. See 30% rule, landlord checks, and budget-based recommendations.