Combien de temps pour épargner un apport

Résumé

Ce calculateur répond à la question : « Combien de temps avant d’avoir assez pour un apport ? » Il prend en compte votre épargne actuelle, vos versements mensuels, la croissance par intérêts composés et le montant cible de l’apport basé sur le prix du bien et le pourcentage d’apport requis.

L’apport moyen d’un primo-accédant au Royaume-Uni en 2024 était de £61 090 (environ 20 % du prix d’achat moyen de £292 000). Si les apports minimaux peuvent descendre à 5 % dans le cadre du Mortgage Guarantee Scheme, la plupart des prêteurs préfèrent 10 % ou plus pour proposer de meilleurs taux.

Comment ça marche

Le calculateur simule la croissance de votre épargne mois par mois avec des intérêts composés. Chaque mois :

1. Votre solde actuel produit des intérêts : solde × (1 + tauxMensuel)
2. Vous ajoutez votre versement mensuel : solde + versementMensuel
3. Cela devient le nouveau solde pour le mois suivant

Ce cycle se poursuit jusqu’à ce que votre solde atteigne le montant cible de l’apport. Le résultat indique combien de mois (et d’années) il faudra pour atteindre votre objectif.

Pourquoi les intérêts composés comptent

Contrairement aux intérêts simples (qui ne rapportent que sur le montant initial), les intérêts composés rapportent sur les intérêts précédents aussi. Un taux annuel de 4 % devient 0,333 % par mois, appliqué à un solde croissant. Sur plusieurs années, l’effet de composition est significatif — un solde initial de £15 000 croissant à 4 % atteint £15 612 après un an, même sans versement.

La formule

Le calculateur répète cette formule jusqu’à ce que balance_n ≥ apportCible.

Exigences minimales d’apport

• Apport de 5 % — disponible via le Mortgage Guarantee Scheme (biens jusqu’à £600 000, permanent depuis juillet 2025)
• Apport de 10 % — minimum standard de la plupart des prêteurs, meilleurs taux qu’avec 5 %
• Apport de 15-20 % — donne accès à des taux d’intérêt nettement plus bas
• Apport de 25 %+ — accès aux meilleurs taux du marché

Exemple détaillé

Entrées expliquées

• Prix du bien — le prix d’achat du bien que vous visez
• Pourcentage d’apport — le pourcentage du prix dont vous avez besoin comme apport (généralement 5-20 %)
• Épargne actuelle — combien vous avez déjà épargné pour l’apport
• Versement mensuel — combien vous pouvez mettre de côté chaque mois
• Taux d’intérêt de l’épargne — le taux d’intérêt annuel de votre compte épargne (ex. : 3-5 % pour les livrets à haut rendement en 2025/26)

Résultats expliqués

• Délai pour atteindre l’objectif — combien de mois (et années + mois) avant d’atteindre l’apport cible
• Date cible projetée — la date du calendrier à laquelle vous devriez atteindre le montant de l’apport
• Graphique de croissance de l’épargne — une représentation visuelle montrant l’évolution de votre solde dans le temps, répartie entre les versements et les intérêts acquis

Dispositifs gouvernementaux

Lifetime ISA (LISA)

• Épargnez jusqu’à £4 000 par an
• Le gouvernement ajoute un bonus de 25 % (jusqu’à £1 000/an)
• Pour un premier achat immobilier jusqu’à £450 000
• Vous devez avoir entre 18 et 39 ans pour l’ouvrir (possibilité d’épargner jusqu’à 50 ans)
• Pénalité de 25 % en cas de retrait pour un usage non éligible (perte effective du bonus + intérêts)

Help to Buy ISA

• Fermé aux nouveaux souscripteurs (novembre 2019)
• Les détenteurs existants peuvent continuer à épargner jusqu’en novembre 2029
• Le gouvernement ajoute un bonus de 25 % (jusqu’à £3 000)

Mortgage Guarantee Scheme

• Permanent depuis juillet 2025
• Permet les prêts à 95 % LTV (5 % d’apport)
• Biens jusqu’à £600 000
• Ne fournit pas de fonds — permet aux prêteurs de proposer des prêts à 95 % avec une garantie gouvernementale

Hypothèses et limites

• Le calculateur suppose une capitalisation mensuelle (la plupart des comptes épargne capitalisent mensuellement ou quotidiennement ; la capitalisation quotidienne donne des résultats légèrement supérieurs mais la différence est minime)
• Le taux d’intérêt est supposé constant — en réalité, les taux fluctuent avec les changements du taux directeur de la Banque d’Angleterre
• Le calculateur ne tient pas compte de l’inflation — votre pouvoir d’achat peut diminuer avec le temps si le taux d’intérêt est inférieur à l’inflation
• Les abattements fiscaux ne sont pas modélisés (mais la plupart des épargnants ne dépasseront pas l’abattement de £1 000 sur les revenus d’épargne aux taux d’intérêt habituels)
• Les changements de mode de vie (augmentations de salaire, variations de loyer, dépenses imprévues) ne sont pas anticipés
• Le calculateur suppose que vous pouvez épargner le montant mensuel de manière constante et sans interruption

Vérification

Tous les cas de test calculés manuellement à l’aide de la formule de simulation mois par mois ci-dessus.

Calcul manuel de vérification (£0 vers £30 000, £1 000/mois, taux 0 %)

Sans intérêts, le calcul est simple :

Months = £30,000 / £1,000 = 30 months

Cela correspond au résultat attendu ci-dessus, confirmant la logique de simulation.